Что выгоднее лизинг или кредит автомобиля?
Сегодня все больше автомобилей в России приобретаются не за полную стоимость. Автосалоны предлагают покупателям выгодные кредитные программы, а также лизинг, который ранее был доступен лишь юридическим лицам. В этом материале мы разберемся, в чем состоят преимущества каждого способа и чем отличается лизинг от кредита на автомобиль.
Что такое лизинг автомобиля?
Лизинг (англ. to lease – сдавать в аренду) – это долгосрочная аренда с возможностью выкупа транспортного средства по окончании действия лизингового договора. Физические лица получили возможность приобретения авто в лизинг в 2011 году, а уже в 2016 году больше 30% машин некоторых брендов (например, Porsche) были реализованы в лизинг.
Договор может быть оформлен на различный срок – как правило, от 12 до 60 месяцев. Сумма платежей зависит, главным образом, от марки и модели авто. Также в сумме учтена комиссия лизингодателя, амортизация автомобиля за год и др.
Визы лизинга
Для физических лиц доступен лизинг следующих типов:
- Финансовый (выкупной) – 90% всех сделок. Лизинговая компания приобретает машину у поставщика и передает ее клиенту. После окончания срока действия договора клиент выкупает авто и становится его владельцем.
- Оперативный (возвратный) – 10% всех сделок. Это долгосрочная аренда транспортного средства, которая не предполагает его выкуп, то есть по окончании действия договора машина возвращается лизинговой компании. Этот вид лизинга не получил в России широкого распространения.
И при финансовом, и при оперативном лизинге на протяжении срока действия договора автомобиль является собственностью лизингодателя, а клиент эксплуатирует его на основании доверенности.
Как взять машину в лизинг?
- Клиент выбирает авто и обращается в лизинговую компанию или к дилеру, который оказывает услуги лизинга. Автолюбителю необходимо предъявить паспорт, ИНН, справку о доходах и иные подтверждения платежеспособности.
Конкретный перечень документов зависит от компании-лизингодателя. - Лизингодатель изучает документы автолюбителя и выносит решение о сделке. Если сделка одобрена, обе стороны заключают договор, в котором указываются все условия лизинга (срок, размер платежей и др.). Также лизинговая компания и поставщик авто заключают договор купли-продажи.
- Лизингодатель приобретает машину и регистрирует ее.
- Авто передается лизингополучателю.
- Клиент пользуется автомобилем, но при этом не является его собственником.
- По окончании срока действия договора и при условии внесения всей суммы машина оформляется в собственность клиента (при финансовом лизинге).
Конкретный перечень документов зависит от компании-лизингодателя.Преимущества лизинговых программ
- Требования к покупателю со стороны лизинговой компании более лояльные, чем требования банка. Следовательно, приобрести авто будет легче.
- Лизинг распространяется на новые машины и транспортные средства с пробегом.
- Физическое лицо может купить по лизинговому договору коммерческий транспорт.
- Авто, которое не является собственностью автолюбителя, нельзя конфисковать или арестовать.
- Многие автосалоны предоставляют лизингополучателям скидки.
- Лизингодатель может взять на себя дополнительные услуги – например, техобслуживание авто. При этом расходы будут разделены равными частями на все платежи по лизинговому договору.
- Лизинг может оформить клиент, которому банк отказал в заеме.
- Лизинговые компании оперативно оформляют договоры. Процедура может занять не более 3 дней.
- Клиент может самостоятельно выбрать удобный график платежей.
Недостатки лизинга
- Пока клиент не погасит все платежи, он не будет являться владельцем транспортного средства, а значит, не сможет им распоряжаться.
- В лизинговом договоре нередко прописывается техобслуживание авто в конкретном сервисе. Это не всегда удобно для клиента.
- Несмотря на то, что автолюбитель не будет владельцем авто, ему придется вкладывать собственные средства (первоначальный взнос).
- При лизинге машина регистрируется дважды: сначала на лизингодателя, а по истечении срока действия договора – на покупателя. Это требует дополнительных финансовых вложений.
- При нарушении условий договора лизингополучателем лизинговая компания может забрать авто.
Что такое автокредит?
Автокредит – это процентный заем, который банк выдает физическому лицу для покупки машины. Такой кредит является целевым и залоговым, то есть он дается только для приобретения транспортного средства и машина находится в залоге у банка до тех пор, пока покупатель не погасит кредит. Только за январь 2019 года доля кредитных авто в России составила 54%.
Виды автокредита
Среди наиболее распространенных программ для физических лиц выделяют следующие:
- Экспресс-кредит – программа с высокими ставками и упрощенной процедурой оформления.
- BuyBack – кредит с обратным выкупом. Часть кредита «замораживается» и погашается по истечении срока действия договора.
- Trade-in – обмен старой машины на новую с доплатой. Стоимость Вашего авто будет зачтена в стоимость приобретаемого транспортного средства.
- Факторинг – беспроцентный кредит. Клиент выплачивает половину стоимости авто, а другая половина дробится на равные части и выплачивается в рассрочку.
- Кредит без первоначального взноса.
Как купить машину в кредит?
- Клиент выбирает банк и программу кредитования, собирает документы. Он должен подтвердить положительную кредитную историю и платежеспособность.
- Банк изучает документы и выносит решение.
- Если кредит одобрен, банк и заемщик заключают договор, в котором указываются проценты, размер первого взноса, сроки внесения платежей, прописываются права и обязанности сторон.
- Заемщик покупает авто.
Преимущества автокредитования
- Можно купить авто и при этом не располагать значительным капиталом. Большинство автолюбителей не могут приобрести авто за полную сумму, а долго копить не всегда целесообразно.
- Покупатель может выбрать именно ту машину, которая ему подходит, а не ту, что дешевле.
- Разнообразие программ кредитования позволяет подобрать максимально комфортные условия – например, без первоначального взноса, с минимальным сроком и др.
- Кредит можно оформить на длительный срок. В этом случае ежемесячные платежи не будут обузой для семейного бюджета. Но учтите, что общая стоимость кредита вырастет.
Недостатки автокредитования
- У банков довольно жесткие требования к заемщикам.
- Процедура оформления кредита сложная и занимает много времени.
- Первоначальный взнос выше, чем при лизинге – как правило, от 10 до 30%.
- Расходы увеличиваются за счет того, что покупателю придется самому оформить авто, а также приобрести страховой полис (не только ОСАГО, но и КАСКО, а это плюс 10% к текущим расходам). При этом Вам нужно платить и проценты банку.
- При автокредитовании клиент является собственником транспортного средства, но все равно не может им полноценно распоряжаться (например, продать или подарить), пока авто находится в залоге у банка.
- Если заемщик нарушит правила, прописанные в договоре, банк конфискует машину.
Кредит или лизинг: что выгоднее?
Сравнить кредит и лизинг можно по нескольким критериям:
- Сроки принятия решения. Одобрение автокредита может занять до 6 недель, а лизингового договора – до 2 недель.
- Залог. Автокредит предусматривает залог, а лизинг – нет.
- График выплат. При кредитном договоре он фиксированный, а при лизинговом – гибкий.
- Покупка транспорта с пробегом. Вы можете приобрести б/у автомобиль в лизинг, в автокредитовании такая практика отсутствует.
- Срок действия договора. При автокредитовании – обычно до 3 лет, а при лизинге – до 5 лет.
Автокредит подойдет тем, кто уверен в своих доходах (их должно хватить на погашение долга). Лизинг же оптимален для автолюбителей, которые часто меняют транспортные средства или по каким-либо причинам не хотят оформлять его в собственность.
Уточнить детали кредитных и лизинговых договоров и особенности программ Вы сможете в автосалонах официального дилера CITROEN FAVORIT MOTORS.
Отличия лизинга от автокредитования | ООО «Альфа-Лизинг»
Рассмотрим сначала в чем концептуальное отличие кредитования от лизинга со стороны кредитора.
Главное отличие в праве собственности и в том, как это право собственности можно более эффективно защищать. Если мы говорим о кредитовании и залоговом праве, то без участия пристава и соблюдения юридических процедур кредитор сделать практически ничего не может. Успешное взыскание имущества, находящегося в залоге, возможно только при условии законопослушности гражданина или компании, что в случае дефолта должника не всегда бывает. Глобальное преимущество лизинга для кредитора по сравнению с иными формами финансирования состоит в том, что у лизинговой компании есть актив и понимание того, как с ним работать. Собственность же на актив дает возможность применения более широких механизмов защиты от недобросовестных клиентов.
Если рассматривать кредит и лизинг со стороны заемщика, то выяснится, что многие выбирают лизинг, потому что получить его проще, чем кредит. Попробуем разобраться почему.
Возможность большую часть риска переложить на сам автомобиль позволяет лизинговой компании делать требования к потенциальному заемщику либеральнее, чем у банка. Второе преимущество заключается в том, что лизинговые компании это в основном самостоятельные бизнес-структуры. Лизинговая компания в автолизинге стремится к максимальной автоматизации. В итоге получается, что банк в части автокредитования вынужден конкурировать в скорости, при этом имея более жесткие требования в отношении юридических лиц или частных предпринимателей. Банк свои риски может пытаться минимизировать путем запроса у клиента как можно большего количества дополнительной информации, чтобы в силу особенностей риска продукта максимально застраховаться. Лизинговые компании значительно упрощают все процедуры.
Ключевые игроки этого рынка в принципе отказались от финансового анализа как такового. Больший вес приобретают квалифицирующие факторы, связанные с качественными критериями заемщика, чем те, которые связаны с его финансовым состоянием. Оптимизировать налоги, и не показывать прибыль многие небольшие компании умеют и без лизинга. Банк в ситуации слабого финансового состояния вынужден запрашивать дополнительные расшифровки отчетности, уточнения и так далее. А клиенты часто не хотят ради нескольких машин предоставлять банку такое количество информации. Этот подход делает банки менее конкурентноспособными в сегменте юридических лиц. Разница в риске кредита и лизинга сказывается и на значительной разнице в размере аванса (первоначального платежа за счет собственных средств клиента). Редко можно найти кредитный продукт с обычным уже для лизинга авансом 10%.
Рассмотрим что выгоднее для физ.лица. Логика подсказывает, что в лизинге ставка должна быть обязательно выше.
Так как в любом случае лизинговая компания кредитуется в банке, и лизинг всегда добавляет какую-то свою доходность. Но, во-первых, заемщик — частный предприниматель или физлицо, и заемщик — крупный оператор лизингового рынка — это разный уровень рисков для банка, и естественно, что частному лицу он предоставит услугу дороже, чем лизинговой компании. Поэтому может получиться так, что даже с дополнительной маржой от лизинговой компании, конечному клиенту продукт может достаться дешевле, чем при непосредственном обращении в банк.
Второй и основной момент — это то, что в принципе банк предложить не может — это продукты с нулевым удорожанием, или даже с отрицательным удорожанием. В отличие от банка, лизинговая компания системно работает с маркой-производителем автомобиля. Если банк работает с финансовым продуктом, то лизинговая компания наоборот — идет со своим продуктом к марке — к дилеру. Это автосалоны, автодилеры, производители и так далее. У разных торговых марок разная политика, но почти все они системным покупателям предоставляют разные льготы и скидки.
Далее этой скидкой лизинговая компания может распоряжаться в интересах клиента, снижая тем самым для него стоимость финансирования. Системы стимулирования автопроизводителей в части предоставления скидок все-таки построены по принципу предоставления скидок покупателям или корпоративным клиентам, которым банк обычно не является. Банк в лучшем случае может рассматриваться ими как финансовый партнер. Управление скидками, которые предоставляют лизинговой компании автодилеры, дает ей возможность существенно повышать свою конкурентоспособность, упаковывая иногда все свои интересы в размер скидки. В этом случае клиент может приобрести автомобиль не только с нулевым, но и с отрицательным удорожанием, то есть покупка в рассрочку обойдется даже дешевле изначальной цены в автосалоне.
Но почему лизингом для физ.лиц на рынке автолизинга занимается очень мало компаний? Лизинг все таки остается больше продуктом для юридических лиц. Во-первых, предоставляя услуги физическим клиентам, лизингодатель работает с другим сегментом.
Модель поведения физического лица и юридического сильно отличается. Отличаются сильно и риски. Дальше больше. Если для юридического лица время — деньги, то для физического лица «деньги — деньги». Если физическое лицо покупает машину, то ему не так принципиально, отдадут ее завтра или через десять дней. То есть одно из основных преимуществ лизинга перед кредитом — скорость, для физических лиц менее актуально. Частному клиенту важнее сумма, которую он заплатит. Людей, готовых переплачивать за быстроту, среди физических лиц не так много, и чаще всего люди с такой моделью поведения не нуждаются в дополнительном финансировании. Людей, которые обращаются за предоставлением лизинга для физических лиц, также нужно предупредить, что это обойдется им примерно на 3% дороже, чем в кредит. Все лизинговые платежи облагаются НДС. За кредит в банк физлицо платит например 15% годовых, за лизинг придется платить 15% плюс НДС, то есть сразу еще на 3% дороже. Объективно сейчас клиенты физ.лица могут найти даже нецелевой кредит дешевле, чем лизинг, так как у банков есть отработанные технологии проверки и работы с заемщиками физ.
лицами и, что немаловажно, необходимая накопленная годами статистика, чего пока у лизинговых компаний нет, поэтому и стоимость продукта может быть необоснованно завышенной.
что лучше и выгоднее, как выбрать и какие условия
Содержание
- Основные отличия лизинга от автокредита
- Плюсы и минусы лизинга и автокредита
- Что же лучше?
- Выводы
- Вопрос-ответ
- Источники
В качестве альтернативы автокредиту часто рассматривают приобретение автомобиля в лизинг. Этот способ, как правило, доступен только юридическим лицам, но все чаще его начинают предлагать и частным клиентам. И автокредит, и лизинг имеют свои преимущества и недостатки, которые делают их удобными в разных ситуациях. Разберем эти особенности далее.
Основные отличия лизинга от автокредита
Автокредит — это целевой кредит на покупку автомобиля, при котором приобретаемая машина оформляется в качестве залога. В оформлении автокредита участвуют три стороны — заемщик, кредитор (чаще всего — банк) и продавец (например, автосалон). Автокредиты доступны как частным, так и юридическим лицам, их предлагают многие российские банки.
Лизинг, в свою очередь — это долгосрочная аренда имущества (в данном случае — автомобиля) с правом выкупа. Здесь участвуют две стороны — лизингодатель (специализированная компания, является собственником автомобиля) и лизингополучатель (физическое или юридическое лицо). Лизинг, как и кредит, оформляется на определенный срок и подразумевает уплату процентов. В конце срока лизингополучатель может выкупить имущество по остаточной стоимости или вернуть его лизингодателю.
Рассмотрим основные отличия автокредита от лизинга:
Какой нужен первоначальный взнос
И автокредит, и лизинг требуют уплаты первоначального взноса — доли от стоимости приобретаемой машины.
Взнос служит дополнительным подтверждением надежности и платежеспособности клиента. Чем больше первый взнос, тем выгоднее будут условия предложения.
У автокредита размер первоначального взноса может достигать от 10-15% до 30-40% от стоимости машины. У лизинга взнос, как правило, меньше — он составляет до 5-10%. Предложения без такого взноса в обеих категориях встречаются редко и, как правило, менее выгодны, чем со взносом.
Каков размер процентов
Процентная ставка по автокредиту зависит от большого количества условий — характеристик машины, параметров заемщика, первоначального взноса и других. У большинства банков она варьируется в пределах 10-20% годовых. Банк может завысить ставку, если посчитает кредит рискованным для себя, или, наоборот, заметно снизить ее, если заемщик имеет достаточно стабильный доход и положительную кредитную историю.
Проценты по лизингу, как правило, установлены в тех же пределах, что и по автокредиту. Они зависят от тех же показателей и условий.
При этом общая сумма переплат по лизингу может быть меньше, чем по автокредиту. Причина в том, что срок у него обычно дольше, чем у кредита, а размер платежей у него — меньше, так как при расчете учитывается не вся стоимость машины. Но при этом лизинговые взносы облагаются НДС, что создает дополнительную переплату.
Кто является собственником автомобиля
При оформлении автокредита собственником покупаемого ТС является заемщик или, реже, созаемщик. Но при этом до конца срока кредитования машина будет находиться в залоге у банка. Это значит, что действия с ней будут ограничены (например, вы не сможете продать или подарить ее), а при просрочке платежа банк будет иметь право изъять залог через суд. Если кредит оформлен под поручительство, то автомобиль может перейти к поручителю вместе с обязанностями по погашению долга.
При оформлении лизинга собственником автомобиля остается лизинговая компания — она сама выкупает требуемую машину и предоставляет клиенту в аренду. В конце срока вы сможете выкупить ее или вернуть компании.
При этом лизингодатель сам устанавливает определенные правила и ограничения на использования автомобиля в течение срока — например, его можно будет обслуживать только на партнерских СТО. Если вы допустите просрочку платежа, то лизинговая компания может потребовать изъятия машины в досудебном порядке.
Как происходит оформление
Процесс оформления автокредита может занимать несколько рабочих дней или недель. Для этого, как правило, нужен большой пакет документов, в том числе подтверждающих доход или занятость, иногда нужны созаемщики или поручители. При оформлении автокредита потребуется приобрести полис ОСАГО (по закону) и КАСКО (по требованию банка). При оформлении кредита заемщик получит сумму, которой нужно будет оплатить стоимость машины.
Оформление лизинга происходит несколько быстрее, чем автокредита. Требования к заемщику и страховке обычно те же, но созаемщики и поручители для оформления ие нужны. Главное отличие — при оформлении лизинга клиент получит не деньги, а сам автомобиль.
После этого ему останется выплачивать лизинговые платежи.
Плюсы и минусы лизинга и автокредита
С одной стороны, у лизинга есть свои преимущества перед автокредитом:
- Размер платежей и первоначального взноса у лизинга меньше, чем у автокредита
- Требования к платежеспособности, занятости и кредитной истории у лизинговых компаний обычно мягче, чем у банков
- Автомобиль до конца срока действия лизинга не является собственностью клиента — его не получится взыскать или разделить при разводе
- В лизинг, как правило, проще приобрести грузовой автомобиль или спецтехнику (в том числе сельскохозяйственную) — кредиты на их покупку физлицам выдаются очень редко
- По окончании срока лизинга вы сможете выкупить машину или вернуть ее лизингодателю
- Лизинговые компании часто предлагают своим клиентам скидки на автомобили или услуги компаний-партнеров — АЗС, СТО, автомоек, страховых компаний
- При оформлении лизинга все обязанности по постановке машины на учет и оформлению страховки, а также часть ответственности при наступлении ДТП, ложатся на лизингодателя
При этом у автокредита есть свои преимущества перед лизингом:
- При покупке машины за счет кредита она сразу переходит в вашу собственность
- С помощью автокредита проще купить подержанный (в том числе с рук) автомобиль
- Срок автокредита может быть дольше, чем у лизинга
- Требования банков к клиентам-физическим лицам, как правило, более гибкие, чем у лизинговых компаний
- При оформлении автокредита можно учесть не только основной, но и дополнительный доход заемщика и его семьи
- Машину, купленную в автокредит, не смогут взыскать у банка, так как она является не собственностью, а залогом
- Взыскание машины за неуплату по автокредиту происходит несколько сложнее, чем по лизингу
- На автокредиты распространяются программы государственного субсидирования, которые при определенных условиях помогут получить скидку
Что же лучше?
И автокредит, и лизинг, могут быть выгодными в разных ситуациях.
При выборе варианта необходимо учитывать, в каких условиях вы находитесь, какую машину вы хотите купить и как вы собираетесь ей пользоваться. В противном случае вы рискуете получить большую переплату или ограничения на использование транспортного средства
В каких ситуациях выгоднее брать лизинг
Оформление автомобиля в лизинг подойдет вам в следующих случаях:
- Если вы хотите купить машину более высокого класса или в расширенной комплектации
- Если вы не планируете пользоваться машиной в течение длительного времени — в этом случае первый взнос за новую машину можно будет закрыть за счет остаточной стоимости старой
- Если вы хотите уменьшить размер платежей, которые вам нужно будет вносить за машину
- Если вы не хотите, чтобы автомобиль учитывался как ваше имущество (например, при разводе)
- Если вы как физическое лицо хотите купить грузовик, автобус или спецтехнику
В каких ситуациях выгоднее взять автокредит
В других случаях оптимальным решением будет автокредит:
- Если вы хотите купить автомобиль в постоянное пользование
- Если вы покупаете отечественную машину — банки охотнее работают с ними, чем лизинговыми компаниями
- Если вы хотите купить машину, которая не попадает под условия лизингодателя (например, с большим пробегом)
- Если вы хотите при оформлении учесть не только основные, но и дополнительные доходы
- Если ваша организация или ИП освобождена от уплаты НДС (например, если вы работаете на УСН) — получить автокредит в такой ситуации проще, чем лизинг
Выводы
Несмотря на новые предложения со стороны лизинговых компаний для частных клиентов, лизинг все еще выгоден, в первую очередь, предпринимателям.
Физические лица могут прибегнуть к нему, если часто меняют автомобили или хотят сэкономить при покупке. В остальных ситуациях для частных клиентов все еще удобнее автокредит. Предложений по ним больше, и условия у них могут быть удобнее.
Вопрос-ответ
Что такое сублизинг?
Это передача лизингового имущества в повторный лизинг другому лицу. Такое условие должно быть обязательно оговорено с лизинговой компанией. Как правило, сублизинг доступен только юридическим лицам, соответствующим требованиям первичного лизингодателя.
Что выгоднее для компании: взять грузовое авто в кредит или в лизинг?
Для компании выгоднее брать грузовые автомобили в лизинг. Стоимость грузового автомобиля большая, и приобретать его в собственность сразу не всегда выгодно. Лизинговая компания берет на себя некоторые обязательства по содержанию грузового авто, прохождению его технического осмотра.
Приобретателю не нужно будет об этом заботиться, главное, вовремя вносить оплату и можно пользоваться автомобилем. При банкротстве компании или в другой ситуации можно вернуть автомобиль лизингодателю.
Кто получит страховую выплату, если лизинговый автомобиль попадет в аварию?
При наступлении страхового случая по КАСКО или ОСАГО (например, аварии или угона) компенсацию от страховой компании получит лизингодатель как собственник машины.
Источники
- tass.ru: Кредит или лизинг: как выгоднее приобретать автомобиль
- europlan.ru: Лизинг или кредит: счет 6:2 в пользу лизинга
- autonews.ru: Лизинг или кредит: как выгоднее приобретать новый автомобиль
Лизинг или кредит — что выбрать? Преимущества лизинга перед кредитом
Печать
Вопрос «лизинг или кредит» рано или поздно встает перед каждым предпринимателем, который планирует расширить собственный бизнес.
Лизинг – сегодня этот финансовый инструмент оказывается во многом более предпочтительным, нежели кредитное финансирование. Лизинг — фактически тот же кредит, который предприятие получает в виде необходимого имущества. При этом, в отличие от кредита, лизингополучатель может рассчитывать на значительно более гибкие условия по выплатам.
Залог
Залог — один из ключевых плюсов лизинга перед кредитом. Для заключения контракта по лизингу зачастую можно обходиться и вовсе без залога (в случае с небольшими по объему сделками). В случае с кредитом банки нередко требуют предоставление под залог имущества или фондов предприятия. Причем стоимость залога по кредиту может в 2-3 раза превышать размер самого кредита. Для малого и среднего бизнеса последний вариант нередко оказывается исключительно проблематичным.
Финансовые показатели
Финансовые показатели деятельности предприятия. В этом аспекте лизинг также выигрывает у кредита. Положительное решение по лизинговой сделке может приниматься и при наличии отрицательных финансовых показателей у компании.
В тоже время вероятность выдачи банковского кредита при наличии отрицательного баланса практически равна нулю.
Налоги
Экономия на налогах. Значительным преимуществом лизинга была и остается экономия на налогах. При осуществлении сделки лизинга в РБ предприятие экономит при уплате налога на прибыль, так как все платежи за автомобиль, оборудование, недвижимость или другое имущество относятся на себестоимость.
Оформление
Простота оформления. В большинстве своем сделки лизинга гораздо проще оформить, нежели банковский кредит. В случае с кредитом предприятию может понадобиться целый пакет документов, начиная от бизнес-плана и заканчивая гарантийными письмами. Стоит отметить и длительность процедуры выдачи кредита. Ведь банку необходимо тщательно исследовать кредитную историю организации, величину активов и пассивов, наличие дополнительного обеспечения и залога. Также при кредитовании стоит учитывать ограничения, которые накладывает Нацбанк Беларуси
Рассмотрение заявки
Срок рассмотрения заявки.
При выдаче кредитов для малого и среднего бизнеса сроки рассмотрения заявки могут занять от 1 до 3 недель. В случае с лизингом максимальный срок рассмотрения заявки – 5 дней.
Число платежей
Количество платежей. Этот показатель также говорит в пользу лизинга. При сделке лизинга необходимы два вида платежа: авансовый и страховой. При оформлении кредита к ним добавятся комиссия банка, комиссия за конвертации валюты, услуги нотариуса. Если речь идет о лизинге автомобиля — это еще и транспортный сбор, регистрация в ГАИ и т.д.
Сроки финансирования
Долгосрочное финансирование. Лизинг предусматривает более длительные сроки финансирования сделки, нежели кредит. Подавляющее большинство сделок по лизингу заключается на срок от одного года. Средний срок действия заключаемых в Беларуси сделок по лизингу– три года. Сроки же банковского кредитования, как правило, не превышают одного года.
|
ОСОБЕННОСТИ СДЕЛКИ |
КРЕДИТ |
ЛИЗИНГ |
|
Срок рассмотрения документов и принятие решения |
1-3 недели |
1 день |
|
Количество регулярных платежей |
5-10 (погашение тела кредита, проценты, комиссия банка, страховой платеж, и др. |
1 (лизинговый платеж) |
|
Срок финансирования |
В среднем 1 год |
В среднем 3 года |
|
Переговоры с источником финансирования |
Самостоятельно |
Лизинговая компания |
|
Минимальный срок деятельности клиента |
От 12 месяцев |
Нет ограничений |
|
Залог |
Обязательный залог |
Без залога |
|
Привязка к региону |
Зависит от расположения филиала банка и юридического адреса клиента |
Не зависит от региона |
|
Привязка к банку |
В большинстве случаев для получения кредита фирма должна быть клиентом банка-кредитора. |
Фирма может быть клиентом любого банка |
|
Структура погашения |
Стандартный график платежей, не изменяемый в течение кредитного договора. |
Возможность создания индивидуального графика с учетом пожеланий клиента и его бизнеса и изменения при необходимости в течение срока действия договора. |
|
Договора для подписания |
От 4 договоров, в т.ч. договор кредита, залога, купли-продажи, страхования
|
2 договора: договор лизинга и договор купли-продажи |
|
Необходимость нотариального заверения документов |
Есть |
Нет |
|
Налог на прибыль |
Погашение всей суммы кредита происходит из прибыли после уплаты налога на прибыль |
Платежи по лизингу относятся на себестоимость и освобождаются от уплаты налога на прибыль |
)
Лизинг автомобилей
скидки до
зачет НДС
экономия на налогах
Лизинг — финансовый продукт на стыке банковского кредита и аренды.
Лизинг позволяет юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям приобретать транспорт с правом пользования, внося стоимость постепенно в течение срока лизинга, а в конце договора — выкупить его по остаточной стоимости
Затраты
Налоговая экономия НДС и налог на прибыль
Реальная стоимость покупки
Стоимость покупки автомобиля при условии вложения свободных денежных средств в банковский депозит со средней ставкой 5%
по сравнению с розничной ценой автомобиля
300 000 ₽ 840 138 ₽
-330 046 ₽
704 996 ₽
300 000 ₽ 813 133 ₽
-239 230 ₽
768 744 ₽
1 000 000 ₽ 0 ₽
-216 667 ₽
783 333 ₽
Также, как и кредит, лизинг позволяет платить за транспорт постепенно небольшими суммами в течение длительного времени (до 60 месяцев) — так вы избегаете резкого вывода больших денег из оборота.
Если в кредите банк выдает вам деньги на покупку транспорта, то лизинговая компания сама покупает вам автомобиль под ваши нужды и предоставляет его вам в аренду, пока вы не оплатите его стоимость. В конце срока лизинга вы оформляете транспорт себе в собственность.
Почему лизинг выгоднее кредита? Во-первых, в отличие от кредита в лизинге вы получите скидки на автомобили до 20%. Во-вторых, с лизингом вы вернёте в бизнес до 40% потраченного за счет особенностей бухучета НДС и налога на прибыль; в кредите налоговая экономия также возможна, но она сравнительно меньше.
Стоимость автомобиля
от {{formatCost(bitrix.auto.min)}} до {{formatCost(bitrix.auto.max)}}
Аванс
от {{formatPercent(bitrix.
prepayment.min)}}
до {{formatPercent(bitrix.prepayment.max)}}
Выкупной платеж
Выкупной платеж
Выкупной платеж — последний лизинговый платеж, размер выкупной стоимости автомобиля
от {{formatPayment(bitrix.redemptionpayment.min)}} / {{formatCost(bitrix.redemptionpayment_summ.min)}} до {{formatPayment(bitrix.redemptionpayment.max)}} / {{formatCost(bitrix.redemptionpayment_summ.max)}}
Срок лизинга
{{caption_limit_term.
min}}
{{caption_limit_term.max}}
Выгода
Возврат 20% НДС
Возврат 20% НДС
Приобретая автомобиль в лизинг, компания получает право на зачет НДС и платит сниженный налог на прибыль, так как лизинг относится к затратам
Снижение налога на прибыль
Снижение налога на прибыль
Автомобиль, взятый в лизинг, считается в бухгалтерской отчетности пассивом, что снижает налоговое бремя.
Более того, автомобиль может вообще не отражаться в отчётности организации, оставаясь собственностью лизинговой компании
Ежемесячный платеж:
Сумма договора лизинга
Сумма договора лизинга
Сумма лизинговых платежей с НДС за период + выкупной платеж + аванс
Консультация
1 /
Вы решаете, какой автомобиль или технику желаете приобрести.
Если сложно определиться, специалисты ВТБ Лизинг помогут с подбором.Вы оставляете заявку на консультацию на нашем сайте
Мы готовим для вас выгодное коммерческое предложение с учетом дилерских скидок, оптимальным авансом, платежами, страхованием и налоговой экономией
Когда нюансы согласованы, вы собираете пакет документов, и мы с вами заключаем договора лизинга. В то же время вы вносите аванс за автомобиль или технику
Мы покупаем для вас автомобиль или технику у выбранного вами дилера и передаем вам. Теперь предметом лизинга можно пользоваться!
В течение срока лизинга вы вносите ежемесячные платежи.
Для отслеживания платежной дисциплины поможет удобный Личный кабинет клиента на сайте ВТБ ЛизингВы решаете, как завершить договор: выкупить транспорт в собственность вашей компании, другой компании или физического лица. Мы подписываем документы и завершаем сделку
Если сложно определиться, специалисты ВТБ Лизинг помогут с подбором.
Для отслеживания платежной дисциплины поможет удобный Личный кабинет клиента на сайте ВТБ ЛизингЧем отличается лизинг от кредита простыми словами, что выгоднее
Отличия лизинга от кредита при покупке автомобиля заключаются в объеме предоставляемых услуг. В странах с развитой экономикой на лизинг приходится 30 % рынка, в России он до сих пор является малоизвестным сегментом финансовой отрасли. Физические и юридические лица до сих пор не знакомы со всеми возможностями и банковскими инструментами, доступными для приобретения авто.
Лизинг — альтернатива займу и более грамотное решение в условиях экономической нестабильности. Основное отличие от кредита заключается в том, что клиент фактически арендует транспортное средство на период действия договора.
Следовательно, лизинг — аренда машины с возможностью дальнейшего выкупа после совершения всех платежей.
Что такое лизинг?
Финансисты компании Royal Finance своим клиентам объясняют простыми словами, что такое лизинг и чем отличается от кредита на авто. Кредит — целевой или нецелевой займ на покупку машины, а лизинг — комплекс услуг по страхованию, покупке и сервисному сопровождению. Договор кредитования предполагает передачу средств, лизинг — имущества.
По договору лизинга клиент получает во временное пользование или владение движимое имущество. Делая последний платеж, который называют выкупным, лизингодержатель может переоформить автомобиль на себя. В целом за клиентом остается право забирать или нет оформленную в лизинг машину. По истечению срока можно продлить действующее соглашение или оформить договор на новое авто. Высокая закредитованность компании или физического лица часто не позволяет обращаться за займами в банк, а потому лизинг становится единственной действующей альтернативой.
Преимущества и недостатки
Прежде чем разобраться, что выгоднее: лизинг автомобиля или кредит, необходимо понять, в чем разница, в чем положительные и отрицательные моменты для физических и юридических лиц. У лизинга есть очевидные преимущества перед кредитом:
- Лизинговые компании предъявляют более лояльные требования к клиентам, чем финансово-кредитные учреждения. Список необходимых бумаг зависит от размера запрашиваемой суммы.
- По договору лизинга финансируют на больший срок, чем отведено банками на автокредиты. Для каждого лизингодержателя компания может разработать особый календарь платежей, чтобы последний мог вносить средства в комфортные для него даты. Это особенно актуально для юридических лиц, чей бизнес имеет выраженную сезонность. Предпринимателям сложно нести финансовую нагрузку в периоды низкого спроса. В отличие от финансово-кредитных учреждений, лизинговые компании могут проявить гибкость в отношении каждого клиента. Более того, график можно в дальнейшем скорректировать посредством дополнительного соглашения. Календарь платежей по банковскому кредиту изменить без процедуры перекредитования нельзя.
- Заявки на предоставление авто рассматривают быстро. По существующим экспресс-программам на изучение пакета документов для предварительного одобрения уходит не более двух часов. Еще сутки необходимы для заключения договора. Рассматривая автокредит или лизинг, необходимо помнить, что менеджеры кредитных отделов тратят на изучение документов заявителя в разы больше времени. Банки в требуют от клиентов залоговое имущество, поручителей или иное обеспечение соглашения. Поскольку предмет договора находится в собственности лизинговой компании до окончания действия договора, это существенно снижает финансовые риски предприятия.
- В лизинг можно приобрести подержанный автомобиль или получить скидки от поставщика. Автокредиты рассчитаны только на новые машины из салона-партнера банка. Приобрести б/у авто можно только за счет средств нецелевого потребительского займа, проценты по которому выше целевого.
- В отличие от кредитных машин, на автомобили в лизинге не может быть наложен арест. Претензии кредиторов не распространяются на лизинговое имущество. При возникновении имущественных споров клиент может беспрепятственно пользоваться автомобилем и получать от этого прибыль.
Календарь платежей по банковскому кредиту изменить без процедуры перекредитования нельзя.
К другим характеристикам договора относятся амортизационные расходы, которые заложены в календарь лизинговых платежей. Быстрая амортизация имущества снижает налоговую нагрузку, что актуально, когда нужно оперативно списать стоимость авто. Следовательно, когда срок действия договора завершается, авто можно забрать по минимальной стоимости.
На что нужно обратить внимание?
Определившись, что лучше для покупки машины — лизинг или кредит — важно внимательно изучить условия предоставления имущества и договор. Эту задачу можно поручить брокерам компании «Роял Финанс», которые изучат и проанализируют все параметры сделки с учетом ситуации клиента.
На этапе рассмотрения документов необходимо принять во внимание:
- размер первоначального взноса — по сути это цена аренды автомобиля, снижающая стоимость движимого имущества;
- время действия договора — зачастую лизинговое соглашение подписывают на 1-5 лет;
- общий размер выплат по договору — позволяет определить финальную стоимость машины;
- общее удорожание автомобиля за период аренды — по этому параметры определяют финансовую рентабельность сделки;
- размер удорожания за год — для вычисления ставки кредитования определяется по общему удорожанию;
- дополнительные услуги — лизинговая компания покрывает транспортный налог, налог на имущество, страховку, юридические услуги, сезонный шиномонтаж и квалифицированная помощь на дорогах;
- календарь платежей — особенно важно для юридических лиц, для которых график адаптируют к сезонности спроса и отрасли деятельности. Вносить средства по договору лизинга можно равными частями, следовательно, в начале действия соглашения доля процентов будет выше, или же ступенчатыми выплатами, в которых нагрузка будет постепенно снижаться. Возможен также сезонный график, при котором учитывают падение доходности предприятия, или убывающие платежи (дегрессии).
Вносить средства по договору лизинга можно равными частями, следовательно, в начале действия соглашения доля процентов будет выше, или же ступенчатыми выплатами, в которых нагрузка будет постепенно снижаться. Возможен также сезонный график, при котором учитывают падение доходности предприятия, или убывающие платежи (дегрессии).Доверьте изучение предложений экономистам из Royal Finance, поручите рассмотрение действующих программ и анализ финансовой ситуации специалистам с большим опытом и знаниями рынка, чтобы сэкономить собственное время и силы.
© Royal Finance – кредитный брокер в Москве
Получить кредит
Покупка автомобиля: кредит или лизинг? Подробный обзор различий и выбор наилучшего варианта
Если вы ищете новый автомобиль, скорее всего, вы задаетесь вопросом, что лучше купить или арендовать. Хотя нет правильного или неправильного решения, расследование требует времени и исследований. Получите беспристрастную информацию о плюсах и минусах каждого из них и узнайте, что говорят эксперты, чтобы вы могли понять, является ли лизинг или покупка правильным выбором для вас.
Основные различия между лизингом и владением автомобилем
Требуется некоторое исследование, чтобы принять взвешенное решение о покупке или аренде. Используйте таблицу ниже, чтобы узнать об основных различиях между лизингом и покупкой автомобиля.
Лизинг A Car | Покупка автомобиля | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
. | При покупке первоначальные затраты будут выше, и вы можете рассчитывать на солидный первоначальный взнос. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Ежемесячные платежи | Ежемесячные платежи обычно ниже, чем платежи по автокредиту, потому что вы не платите за полную стоимость автомобиля. Однако ежемесячные финансовые расходы выше. | Ежемесячные платежи обычно выше, чем арендные платежи. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Техническое обслуживание | Арендованные автомобили обычно находятся на контракте на техническое обслуживание, и вы платите только за плановое техническое обслуживание, такое как замена масла и перестановка шин. | Как владелец, вы несете ответственность за все обслуживание. Некоторые кредитные соглашения включают более комплексные соглашения об обслуживании за дополнительную плату. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Износ | Вы несете ответственность за содержание автомобиля в хорошем состоянии, и за чрезмерный износ может взиматься дополнительная плата. Эти детали, как правило, изложены в договоре аренды. | Износ не повлияет на ваш кредит, но может снизить общую стоимость автомобиля, что будет стоить вам, если вы в конечном итоге захотите обменять его или продать. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Использование/пробег | Аренда имеет ограничения по пробегу, обычно около 10 000 или 12 000 миль в год. | Вы можете проехать столько миль, сколько захотите, но чрезмерный пробег может снизить стоимость автомобиля при перепродаже или обмене. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Персонализация | Кастомизация или изменение внешнего вида автомобиля может нарушить договор аренды и привести к дополнительным сборам. | Владельцы, приобретающие свои автомобили, могут свободно модифицировать и модифицировать свой автомобиль по своему усмотрению. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Собственность | Вы не являетесь владельцем транспортного средства, но платите за его использование в течение срока аренды. По истечении срока вы должны вернуть автомобиль, если вы не решите его приобрести. | Вы владеете автомобилем и ежемесячно вносите платежи по кредиту, чтобы погасить его. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Конец срока | По окончании срока аренды вы можете вернуть, купить или сдать автомобиль. | По истечении срока действия автокредита вы являетесь владельцем автомобиля и можете оставить его себе, продать или обменять.0003 Независимо от того, планируете ли вы купить или арендовать, вам придется заплатить некоторые авансовые платежи, некоторые из которых относятся как к аренде, так и к покупке. Других, однако, можно избежать, в зависимости от того, какой вариант вы выберете. Here’s a general breakdown of what you can expect: Closing Costs & Fees
|
В конце срока аренды вам придется доплачивать за каждую милю, превышающую лимит, — обычно от 0,15 до 0,30 доллара за милю.
После завершения платежей, это все ваше.
Эта сумма может варьироваться от нескольких сотен до тысячи долларов и может быть включена в первоначальный взнос или включена в ежемесячные платежи.
«Заводская гарантия и сервисный пакет покрывают ремонт большей части или всего периода аренды», — говорит Уолтерс.
Это означает, что вы не сможете вернуть свои деньги, продав или обменяв свой автомобиль.
«Вы можете продать или обменять свою машину в любое время или оставить ее себе столько, сколько захотите», — говорит Уолтерс.
Кредитные истории не передаются из других стран. Чтобы создать кредитную историю, получите номер социального страхования, адрес в США и попытайтесь получить обеспеченную кредитную карту или кредитную линию в банке.
«Они могут чувствовать себя некомфортно при мысли об аренде», — говорит Кэннон. Но если вы пожилой водитель, возможно, вам стоит еще раз взглянуть на аренду. Вот некоторые факторы, которые следует учитывать, прежде чем приобретать следующую машину.
Других, однако, можно избежать, в зависимости от того, какой вариант вы выберете. Here’s a general breakdown of what you can expect:
Обычно он равен оплате за один месяц. При возврате автомобиля в надлежащем виде залог возвращается.
Обычно это стоит от 200 до 400 долларов.
Согласно Consumer Reports, долгосрочная аренда «всегда стоит больше, чем эквивалентный кредит». Вот список плюсов и минусов лизинга и покупки:
Это называется изолированной амортизацией. «Владелец заранее знает, сколько будет стоить его машина через три года», — говорит он. «Они могут решить, хотят ли они оставить его себе или сдать на новый».
Но если вы постоянно арендуете, платежи никогда не прекращаются. Уолтерс говорит, что аренда нескольких автомобилей на протяжении многих лет почти всегда обходится дороже, чем покупка автомобиля. «Если бы вы купили, вы были бы ближе к концу платежей за автомобиль, а не начинали бы сначала», — говорит он.
«Чем дольше вы владеете своей машиной, — говорит Уолтерс, — тем больше вы сэкономите на покупке по сравнению с арендой».
Вот несколько советов:
Если вы не являетесь резидентом и не имеете ни того, ни другого, получить доступную автомобильную страховку может быть сложно. Кроме того, кредиторы, вероятно, потребуют, чтобы вы получили политику полного покрытия для защиты своих инвестиций.
Согласно IRS, если транспортное средство используется исключительно для бизнеса, вы можете вычесть всю стоимость эксплуатации (до пределов IRS). Но если транспортное средство используется в деловых и личных целях, вы можете вычесть только расходы на использование в коммерческих целях.
По окончании аренды вам не придется доплачивать (или получить возмещение), если автомобиль окажется стоит меньше или больше оговоренной цены.
Получите беспристрастную информацию о плюсах и минусах каждого из них и узнайте, что говорят эксперты, чтобы вы могли понять, является ли лизинг или покупка правильным выбором для вас.
Однако ежемесячные финансовые расходы выше.
По истечении срока вы должны вернуть автомобиль, если вы не решите его приобрести.
Эта сумма может варьироваться от нескольких сотен до тысячи долларов и может быть включена в первоначальный взнос или включена в ежемесячные платежи.
«Вы платите за использование, а не за саму машину», — говорит Шлек. Результат? Меньшие ежемесячные платежи.
Если вы превысите лимит пробега, расходы могут быстро возрасти.
Если вы не можете отполировать потертости на велосипедной стойке или очистить пятно от сока с обивки, будьте готовы заплатить дополнительную плату.
Если вы собираетесь остаться здесь на более длительный срок — достаточно долго, чтобы подумать о покупке или аренде автомобиля, — узнайте в DMV о требованиях для участия в вашем штате. Если вы имеете право на получение водительских прав США, вы должны иметь их для легального вождения, и вам нужно будет получить права перед покупкой или арендой автомобиля.
Он выражается не в процентах, а в множителе. Чтобы определить денежный фактор, разделите процентную ставку на 2400. Например, 6,96-процентная процентная ставка эквивалентна денежному коэффициенту 0,0029.
Используйте таблицу ниже, чтобы узнать об основных различиях между лизингом и покупкой автомобиля.
Эта сумма может варьироваться от нескольких сотен до тысячи долларов и может быть включена в первоначальный взнос или включена в ежемесячные платежи.
«Вы платите за использование, а не за саму машину», — говорит Шлек. Результат? Меньшие ежемесячные платежи.
Если вы превысите лимит пробега, расходы могут быстро возрасти.
Если вы не можете отполировать потертости на велосипедной стойке или очистить пятно от сока с обивки, будьте готовы заплатить дополнительную плату.
Если вы собираетесь остаться здесь на более длительный срок — достаточно долго, чтобы подумать о покупке или аренде автомобиля, — узнайте в DMV о требованиях для участия в вашем штате. Если вы имеете право на получение водительских прав США, вы должны иметь их для легального вождения, и вам нужно будет получить права перед покупкой или арендой автомобиля.
Он выражается не в процентах, а в множителе. Чтобы определить денежный фактор, разделите процентную ставку на 2400. Например, 6,96-процентная процентная ставка эквивалентна денежному коэффициенту 0,0029.